โดยปกติแล้ว อุบัติเหตุส่วนบุคคล (PA) จะให้ความคุ้มครองผู้เอาประกันภัยตลอด 24 ชั่วโมง ทั่วทุกมุมโลก โดยอุบัติเหตุนั้นจะต้องเกิดขึ้นอย่างฉับพลันจากปัจจัยภายนอก ที่ผู้เอาประกันภัยไม่ได้มีเจตนา หรือมุ่งหวังให้เกิดขึ้น เป็นผลให้เสียชีวิต สุญเสียอวัยวะ ทุพลภาพ หรือได้รับบาดเจ็บต่อร่างกาย ต้องเข้ารับการรักษาพยาบาล

ความคุ้มครองจะแตกต่างกันในแต่ละบริษัท เพื่อการแข่งขันทางการค้า จึงเป็นหน้าที่ของนายหน้าประกันภัย ที่จะเปรียบเทียบความคุ้มครองให้ผู้เอาประกันภัยได้ซื้อประกันอุบัติเหตุได้ตรงกับความต้องการของแต่ละคนมากที่สุด แต่ความคุ้มครองพื้นฐานที่ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคลทุกบริษัทควรจะมี คือ อบ.1 และ อบ.2

อบ. 1 คุ้มครองการเสียชีวิต การสูญเสียมือ เท้า และสายตา หรือทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง
อบ. 2 คุ้มครอง การเสียชีวิต การสูญเสียมือ เท้า และสายตา นิ้ว หูหนวก และเป็นใบ้ หรือทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง ทุพพลภาพถาวรบางส่วน 

1. กลุ่มคนที่ซื้อในกรมธรรม์เดียวกัน (1 คน หรือซื้อเป็นกลุ่ม)

2. อาชีพ ของผู้เอาประกันภัย ยิ่งมีความเสี่ยงเกิดอุบัติเหตุ เบี้ยประกันภัยจะสูงขึ้น หรือไม่รับประกัน โดยจะแบ่งเป็น 4 ชั้น ได้แก่

   • อาชีพชั้น 1 ส่วนใหญ่ทำงานประจำในสำนักงาน

   • อาชีพชั้น 2 ปฏิบัติงานที่ใช้วิชาชีพที่ต้องทำงานกลางแจ้งตลอดเวลา

   • อาชีพชั้น 3 ปฏิบัติงานด้านช่าง กระบวนการผลิตที่มีการใช้เครื่องจักรกลหนัก ผู้ใช้แรงงาน การเดินทาง หรือทำงานนอกสำนักงานเป็นประจำ

   • อาชีพชั้น 4 อาชีพพิเศษที่มีความเสี่ยงสูงมากกว่าชั้นอื่น ๆ เป็นพิเศษ เช่น นักแสดงผาดโผน

3. อายุ คนที่อายุเกินกว่า 60 ปี เบี้ยประกันภัยจะสูงกว่าคนที่อายุต่ำกว่า 60 ปี

4. ความคุ้มครองที่เลือกซื้อ ผู้เอาประกันภัยสามารถเลือกซื้อความคุ้มครองเฉพาะบางอย่างก็ได้ เช่น ต้องการเพียงการเสียชีวิต สูญเสียอวัยวะและทุพพลภาพ โดยไม่เอาความคุ้มครองค่ารักษาพยาบาลก็ได้ ซึ่งแน่นอนว่าเบี้ยประกันภัยก็จะผันแปรตามความคุ้มครองที่ต้องการ

5. จำนวนเงินเอาประกันภัยที่กำหนด

ถึงแม้ว่าประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคลจะคุ้มครองค่ารักษาพยาบาลและการบาดเจ็บจากอุบัติเหตุ แต่มันก็ยังมีบางกรณีที่ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคลไม่คุ้มครอง ดังนี้

1. เมาสุรา หรืออยู่ภายใต้ฤทธิ์ยาเสพติด

2. การฆ่าตัวตาย หรือพยายามฆ่าตัวตาย หรือพยายามทำร้ายตนเอง

3. สงคราม การปฏิวัติ หรือการก่อกบฏ

4. การจราจล การนัดหยุดงาน หรือการที่ประชาชนลุกฮือต่อต้านรัฐบาล

5. การแผ่รังสีจากเชื้อเพลิงนิวเคลียร์ อาวุธนิวเคลียร์ 

6. การเล่น หรือการแข่งขันกีฬาอันตราย

7. การขับขี่หรือโดยสารรถจักรยานยนต์

8. การโดยสารเครื่องบินที่ไม่ใช่สายการบินพาณิชย์

9. เข้าร่วมทะเลาะวิวาท ก่ออาชญากรรม หรือหลบหนีการจับกุม

10. การแท้งลูก

11. เข้าปราบปรามหรือปฏิบัติทางสงคราม

แม้จะจัดเป็นข้อยกเว้น แต่บางบริษัทอาจขยายความคุ้มครองในบางข้อเพื่อส่งเสริมการขายได้